Генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» дал несколько советов о том, как не подарить свои деньги мошенникам.
– Сергей Александрович, микрофинансовые организации, как правило, ассоциируются у населения с бешеными процентами по кредиту. На что нужно обратить внимание, получая заем, чтобы потом не выплачивать этот кредит всю оставшуюся жизнь?
– Затянувшихся выплат займов не будет, если выбрать легального кредитора. В первую очередь необходимо обратить внимание на законность МФО. Она обязательно должна быть зарегистрирована в Госреестре Центробанка, и в подтверждение тому должна иметь Свидетельство о регистрации. Проверить подлинность регистрации в реестре можно с помощью «Справочника участников финансового рынка» на сайте ЦБ. Зарегистрированная в реестре Центробанка МФО является законопослушной и работает в рамках ограничений и рекомендаций регулятора финансовых рынков – Банка России – и законодательства. Так, например, легальный кредитор не станет нарушать установленную Центробанком предельную стоимость кредита (ПСК) и не начислит к выплате сумму по процентам выше действующего на данный момент трехкратного ограничения.
Величину ПСК регулятор рассчитывает каждые 3 месяца заново и указывает ее на своем сайте. В четвертом квартале текущего года по расчетам ЦБ предельная стоимость займов (кредитов) размером до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней составляет 795,6% годовых. На первой странице каждого договора займа – крупным шрифтом в верхнем правом углу – также указывается ПСК. Она может быть равна 795,6% или быть меньше, но не больше этой величины.
При этом с 1 января текущего года действует законодательное ограничение на начисление суммы процентов трехкратным размером по отношению к размеру займа. Это значит, если даже возврат долга будет просрочен, рост его процентной составляющей будет ограничен.
– Как обстоят дела с нелегальными МФО? Как много их в стране?
– По нашим оценкам сейчас в России функционируют порядка 800 нелегальных МФО. Они выдают микрозаймы в режиме офлайн, то есть из рук в руки в офисах продаж. В онлайне им работать сложнее, поскольку данный сегмент микрофинансового рынка Центробанк регулирует очень строго, используя новейшие технологии для мониторинга и оперативного выявления нелегальных компаний.
– Кто чаще берет так называемые «займы до зарплаты»? Какая аудитория у этого вида кредитов?
– По нашей статистике среднестатистический онлайн-заемщик – человек трудоспособного возраста, обычно ему от 24 до 35 лет. На эту группу клиентов МФО приходится более 70% всех займов. При этом чаще всего заемщиками МФО являются мужчины, их в среднем около 60%. Обычно они имеют техническое образование, заняты на производстве, в промышленности, транспортной сфере и имеют доход 20-30 тыс. рублей. Женщины, как правило, заняты в бюджетной и торговой отраслях.
Большинство заемщиков МФО – люди, у которых время от времени возникает необходимость занять немного на срочные расходы. Например, выплатить ежемесячный платеж по крупному кредиту без просрочек или оплатить медуслуги, купить сезонную одежду.
– Компании начали предлагать взять кредит через интернет. Насколько это безопасно и как контролируются такие МФО?
– На сегодняшний день все микрофинансовые организации разделены на микрокредитные компании – МКК (с капиталом менее 70 млн рублей) и микрофинансовые компании – МФК(с капиталом более 70 млн рублей). И только вторые, крупные компании, теперь по закону имеют право проводить удаленное подтверждение личности заемщика, а значит, работать в сегменте онлайн-кредитования. МФК контролируются Центробанком тщательнее, и предоставляют ему более полную отчетность о деятельности.
Порог капитала в 70 млн рублей и ограничение возможности упрощенной идентификации для МКК позволяют упорядочить выход на онлайн-рынок новых компаний, что ранее никак не регулировалось. Теперь доступ к данному бизнесу более ограничен, что позволяет выстроить структурированный рынок с эффективными игроками.
В целом можно сказать, чем крупнее микрофинансовая компания (а статус МФК – это прямой признак ее величины), тем безопаснее брать у нее займы.
– Дальновидные омичи привыкли хранить деньги в банках, а теперь некоторые организации предлагают вкладывать деньги в инвестиции, акции и различные паи. Как в этом случае не нарваться на мошенников и не потерять деньги, а получить реальную прибыль?
– Сейчас процентные ставки на банковские вклады заметно снизились – в среднем составляют 5,5-6% годовых. Доход действительно невелик, и потому состоятельные россияне начали задумываться об альтернативных источниках пассивного дохода, в том числе и об инвестициях разного вида, включая инвестиции в МФО. Этот источник дает доход в среднем 20-25% годовых – это средняя ставка у легальных МФК на российском рынке. Если компания предлагает 40, 50, 100% годовых дохода – это повод усомниться в ее надежности.
Перед тем, как инвестировать деньги в микрофинансовую организацию, надо помнить, что средства под проценты от населения принимают исключительно МФК, и сумма инвестиции должна быть не менее 1,5 млн рублей. Это требования законодательства. К тому же о «вкладе» в МФК речи быть не может – это незаконно. Здесь могут быть только инвестиции. К слову, МФК принимают инвестиции также и в онлайн-режиме.
– Как простому человеку можно защитить свои финансы: обычную заработную плату или пенсию, которая приходит на банковскую карту? Как надежнее хранить деньги, которыми собираешься пользоваться в этом месяце?
– Оптимальным вариантом, на мой взгляд, является хранение денег параллельно и в наличном, и в безналичном виде. Таким образом, какая-то сумма останется в сохранности, если другая вдруг будет подвержена действиям мошенников. Сам по себе банковский пластик довольно уязвим: он может быть взломан, его могут украсть, подсмотреть пароли и коды. В связи с этим я присоединяюсь к рекомендациям банков хранить пин-коды карт в надежном месте и защищать их от посторонних глаз при оплате покупок через терминалы и получении наличных в банкомате. Не стоит экономить на sms-оповещениях банка о транзакциях: именно они максимально быстро известят хозяина карты о подозрительной активности операций с его счетом. И, конечно же, если вдруг подобное случится, следует как можно быстрее блокировать свою карту, позвонив по телефону службы поддержки банка-эмитента.
Онлайн-покупку товаров лучше всего делать только в проверенных интернет-магазинах, и лучше – в ритейлерах. При получении финансовых онлайн-услуг стоит быть еще более осторожным: следует убедиться, что перед вами именно сайт финансовой компании, а не страница-подделка злоумышленников. Они могут создать точную копию оригинального сайта, чтобы завладеть личными данными человека и от его имени совершать действия с его деньгами. Такой вид мошенничества называется фишинг. Здесь противодействие только одно – запоминать URL-адрес своей компании. А если фишинговая страница не позволяет воспользоваться услугами финансовой компании, лучше связаться с последней по телефонной «горячей линии»: ее служба безопасности с мошенниками разберется очень быстро.
Следует отметить, что регулятор рынка – Центробанк – сделал достаточно много для того, чтобы обезопасить россиян от мошенников в интернете в сфере финансовых онлайн-услуг. Так, в частности, перед тем, как воспользоваться онлайн-кредитованием, нужно обратить внимание на маркировку сайта кредитора в поисковой системе Яндекс: напротив URL-адреса главной страницы законопослушной компании будет стоять зеленая галочка. Она – подтверждение того, что данный кредитор состоит в реестре ЦБ РФ.