В течение 2016 г. ставки по вкладам снижались: в январе их средний уровень (по депозитам сроком на год) достигал 10%, а к декабрю не превышал 8%. Когда есть смысл хранить деньги в банке, прокомментировала директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».
– Галина, вряд ли вы, являясь сотрудником кредитной организации, будете рекомендовать хранить деньги дома в банке с крышкой. А не в банке. И все же, учитывая снизившиеся ставки, на что обратить внимание имеющим какие-то сбережения и не желающим, чтобы их съела инфляция?
– Популярность того или иного вида вклада зависит от целей и предпочтений клиентов. Так как большая часть вкладчиков все-таки хочет максимизировать доход от вложений, то самыми востребованными являются депозиты с максимальной процентной ставкой. Если у клиента цель – постепенно накопить средства на какую-либо покупку, то он предпочтет вклад с возможностью пополнения. Правда, доходность в этом случае будет немного меньше. Вкладчики, которые точно не знают, в какой момент им понадобятся деньги, обычно выбирают депозиты с возможностью расходных операций.
Доходность, которую клиент получит от размещения денежных средств на депозите, зависит от различных параметров. Во-первых, от валюты вклада. Если депозит в рублях, то доходность по нему будет существенно выше, чем по вкладу в иностранной валюте. Во-вторых, от срока размещения: открывая депозит на достаточно длительный срок, вкладчик может рассчитывать на более высокую доходность. В последнее время максимальную доходность банки предлагают на сроки полгода – год. Ставки на более короткие периоды – месяц и три месяца, а также на более длительные – два года и выше – будут ниже. В-третьих, от параметров самого депозита. Чем больше «позволено» вкладчику – например, можно пополнить счет, снять часть средств или расторгнуть договор без потери процентов или по льготной ставке – тем на меньшую доходность в итоге он может рассчитывать».
– Наверное, сейчас рублевые вклады выгоднее валютных?
– В прошлом году деньги в основном размещали на рублевых депозитах, чему в том числе способствовали рекордно низкие ставки по вкладам в долларах и евро. Что касается периодов размещения, то клиенты открывали преимущественно вклады на сроки от полугода до года. Стоит заметить, что сами банки активно стимулировали вкладчиков инвестировать средства именно на такие периоды. В текущих условиях горизонт планирования и у населения, и у кредитных организаций сузился, поэтому размещения на длительные сроки – два года и более – встречаются крайне редко.
– Риски для вкладчиков сегодня минимизированы? Все вклады застрахованы государством?
– Денежные средства в размере до 1,4 млн рублей, размещенные физическим лицом на депозите или счете в банке, застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это означает, что при наступлении страхового случая, например, если у кредитной организации будет отозвана лицензия, вкладчикам в двухнедельный срок выплатят все деньги в пределах страхового лимита. Суммы свыше 1,4 млн рублей возвращаются по более сложной процедуре – в порядке удовлетворения требований кредиторов банка в процессе реализации его оставшихся активов.
