Нынче заемщики освобождаются от доказывания факта снижения уровня дохода.
Гендиректор юридической компании «Интел-сервис консалтинг» Елена Чепко рассказала омичам, как добиться от банков — которые даже в нынешней трудной ситуации далеко не всегда идут навстречу заемщикам — новых кредитных каникул.
«Еще не успели заемщики оправиться от последствий пандемии, как снова санкции, повышение цен, невозможность платить по счетам…
И вот государство снова возобновляет испробованный им в период пандемии механизм поддержки граждан и предпринимателей, а именно: кредитные каникулы.
Однако на деле все оказалось не так-то просто. Попробуем разобраться с нюансами предоставления кредитных каникул сейчас.
Напомню, кредитные каникулы — отсрочка исполнения обязательств. Важно, что в период кредитных каникул не начисляются всевозможные неустойки, штрафы, пени и другие меры ответственности.
Срок кредитных каникул составляет максимум 6 месяцев.
Итак, 8 и 14 марта 2022 года Федеральными законами № 46-ФЗ и № 55-ФЗ вступили в силу поправки в Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
Таким образом, заемщикам в настоящее время предоставляется возможность обратиться в кредитные организации с заявлением о предоставлении кредитных каникул до 30.09.2022 года.
При этом требование заемщика может быть заявлено в отношении кредитного договора, договора займа заключенного до 01.03.2022 года.
Что касается представителей малого и среднего предпринимательства, то воспользоваться кредитными каникулами, согласно Постановлению Правительства РФ от 10.03.2022 г. № 337, могут представители таких отраслей как: сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицина, розничная торговля, производство продуктов питания, мебели, бытовой химии.
Такие компании вправе потребовать предоставления им кредитных каникул независимо от соблюдений условий в части размера кредита и уровня снижения дохода.
Условия предоставления кредитных каникул для физических лиц следующие.
Первое условие.
Размер кредита, займа — не превышает максимального размера:
— 300 тыс. руб. по потребительским кредитам; 100 тыс. руб. по кредитным картам для физ.лиц;
— 350 тыс. руб. по потребительским кредитам, займам для ИП;
— 700 тыс. руб. по автокредитам, залогам автотранспортного средства;
— 3 млн руб. по ипотечным кредитам (для Москвы 6 миллионов., для Московской области, Санкт-Петербурга и регионах Дальневосточного федерального округа 4 миллиона).
Второе условие.
Снижение уровня дохода заемщика за месяц до обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
Причем в отличии от предыдущих кредитных каникул, действовавших в период пандемии, заемщики освобождаются от доказывания самого факта снижения уровня дохода, поскольку предоставление подтверждающих документов является правом заемщика.
Но это не означает того, что снижения уровня дохода не должно быть. Просто обязанность доказать наличие либо отсутствие данного факта в настоящее время возложено на кредитные организации, которые обязаны проверить факт снижения уровня дохода заемщика самостоятельно.
Третье условие.
На момент обращения заемщик не должен пользоваться ипотечными, кредитными каникулами, которые предоставлены ему на основании ст. 6.1 -1 ФЗ «О потребительском кредите», займе.
Важно понимать, что кредитные каникулы не означают, что заемщики освобождаются от платежей по кредитным договорам, эти платежи лишь переносятся на более поздний срок!
За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты. При ипотеке — по условиям договора, при других кредитах — 2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ.
Мне очень часто задают вопрос о том, можно ли воспользоваться кредитными каникулами сейчас, если в период пандемии уже предоставлялись каникулы?
Кредитными каникулами можно воспользоваться еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Если по одному и тому же договору использовались ипотечные каникулы, то по новому закону можно использовать кредитные каникулы, но не в один и тот же период, а последовательно.
Как видим, как таковой механизм поддержки разработан. Вот только на практике получить кредитные каникулы удается далеко не всем заемщикам!
Все чаще банки отказывают своим заемщикам в предоставлении кредитных каникул — иногда даже не утруждая себя тем, чтобы обоснованно мотивировать свой отказ.
Что послужило тому причиной, сказать сложно, наверное, целесообразнее адресовать этот вопрос самим банкам. Между тем, в настоящее время, судебные органы день ото дня пополняются все большим и большим количеством исков к банкам. А правоприменительная практика по предоставлению кредитных каникул по новым правилам 2022 года только начала формироваться.
Сам механизм противодействия незаконным действиям банков остался прежним.
В случае незаконного отказа банка в предоставлении кредитных каникул заемщик вправе обратиться с жалобой в следующие органы: прокуратура, Роспотребнадзор или Центральный Банк. У заемщика также остается право на обращение в суд в рамках Закона о защите прав потребителей».
