По просьбе читателей БК55 омичка Даша Литвиненко открыла секрет, почему ипотека не так выгодна, как кажется.
После нашей публикации об омичке Даше Литвиненко, которая помогла многодетным семьям, оставшимся без еды в изолированном доме на 11-й Чередовой — закупив еды почти для 20 ребятишек — читатели БК55… просят ее провести семинар!
В беседе с корреспондентом БК55 Дарья обмолвилась, что проводит лекции по финансовой грамотности для многодетных — рассказывая в том числе и о собственном опыте накоплений (за три года она купила квартиру без ипотеки). И вот двое наших читателей уже предложили ей безвозмездно залы для проведения таких лекций!
Даша согласна провести лекции, но пока (до завершения пандемии) в формате онлайн-конференции в Zoom. О времени мы сообщим, а пока выпускница Всероссийского заочного финансово-экономического института (ныне Финансовый университет при Правительстве РФ) вкратце объяснила, почему ипотека (которую многие считают правильным решением), оказывается, не так уж выгодна.
Итак, вот ее рассказ:
«Давайте разберем платежи по ипотеке в Омске в сравнении с арендой жилья на примере 3-комнатной квартиры. Итак, при покупке квартиры в ипотеку за 3 млн руб. и внесении первоначального взноса в сумме маткапитала 450 тыс. руб. получаем ежемесячный платеж в 28,2 тыс. руб. на 15 лет (при ставке 10,5% первоначальный взнос 15%).
Жить в своей, а не съемной квартире при платежах (которые можно было бы платить за аренду чужой собственности) выглядит заманчиво. Но это только на первый взгляд. Ведь на деле переплата за квартиру в ипотеку составит 2,5 «ляма» — это удваивание кредита (2,5 млн руб. заемные + проценты).
Так что через 15 лет вы отдадите банку 5 млн руб. за квартиру стоимостью 3 миллиона. А еще добавим сюда обязательное ежегодное страхование жизни заемщика в 10 тыс. руб. и коммунальные платежи — 8,5 тыс. руб. (в среднем за «трешку») помножить на 12 месяцев. Итого — 112 тысяч в год. То есть ежемесячный платеж по ипотеке на деле достигает 37,5 тыс. руб. И так каждый месяц, в течение 15 лет.
При увеличении срока погашения платеж снизится незначительно, а вот цена возврата уже утроится. К примеру, если увеличить срок до 25 лет, переплата составит уже 7,2 млн.рублей за заемные 2,5 млн.рублей. При этом ежемесячный платеж составит 24 тыс. руб. (лишь на 4 тысячи меньше, чем при 15-летнем погашении).
Теперь давайте-ка посмотрим, сколько уйдет на аренду жилья. А столько и уйдет — 15 тыс. руб. (это вместе с коммуналкой) за «трешку».
Значит, остается свободных 22,5 тысяч (37,5-15), которые вы можете вносить на вклад в банке под процент с капитализацией.Таким образом, живя в съемной квартире, за 10 лет вы накопите 3,4 млн руб. — из них 2,7 собственных средств и 0,7 миллиона проценты по вкладу.
Через 10 лет вы сами сможете купить квартиру, сделать ремонт и ничего не должны банку!
А за 15 лет вы накопили бы 5,9 млн руб. — уже две (!) квартиры, из них 4,1 миллиона своих средств и 1,8 миллиона проценты от вклада.
Подводим итог: за 15 лет вы не отдали банку 5 миллионов, а накопили почти 6 миллионов, проживая в арендованной квартире.
Да, копить денежку непросто — для этого нужно не только иметь доход, но и соблюдать финансовую дисциплину.
Лично я, к примеру, все расходы семьи ежедневно заношу в таблицу доходов-расходов. Попробуйте заполнять такую таблицу каждый день на протяжении 3 месяцев и сразу поймете, как и на что расходуете деньги.
Приход — это все ваши доходы, расход — по статьям. Потом проведите анализ таблички: вам нужно вычленить статьи, где можно и нужно сэкономить, чтобы пополнять вклад без ущерба».
Даша уточнила, что ее рекомендации рассчитаны на семьи с доходом, позволяющим взять ипотеку — то есть если платеж по ипотеке 28 тыс. руб., то доход должен быть от 56 тысяч. Если платеж 13 тысяч, то доход — от 26. Если же доход ниже, то озвученный вариант, к сожалению, не подходит.
«В таком случае накопления будут лишь в ущерб здоровью семьи — это важный момент, его надо учитывать! — предупредила Дарья. — Так и в долговую яму можно попасть, а затем и вовсе лишиться залогового жилья, (которое уже считали своим) до окончания выплат по ипотеке». Даша советует не отчаиваться тем, у кого доход не позволяет делать накопления:
«Мотивируйте себя на увеличение заработка — мониторьте на постоянной основе сайты поиска работы (Superjob, hh, zarplata, Авито), чтобы не пропустить интересную вакансию. Обращайтесь в службы занятости для бесплатного обучения и переобучения. Становитесь профессионалом в своей сфере или развивайтесь в той, которая больше нравится и в которой все получается! И не забудьте про сарафанное радио — ваши друзья и родные должны знать, что вы в активном поиске лучшего. А там работает правило шести рукопожатий!».
Наташа Вагнер
